预付式消费应引进信任机造来保险消费者权利

功夫：2019-02-25 作者：管百海 起源：上海证券报

已经景致无限的幼黄单车“OFO”在2018年底被推优势口浪尖，超过1000多万户的消费者在线列队退押金。另表，有时也看到媒体报路，某某酒店、某某洗衣店或某某健身馆人去楼空，消费者办理的预付卡无法再使用，也无法退还未消费余额。这些都是我国预付式消费的一些负面新闻。

预付式消费近年来在我国发展迅速，但也出现了不少问题，引发大量投诉，必要引起社会各界的高度器沉。

预付式消费发展概况

预付式消费是先付款后消费的一种消费方式，消费者先向商家预付肯定金额的款子，约定以来消费的价值或将享受的折扣率，消费者现实消费时的有关用度在预付款子中进行抵扣。

近年来，我国预付式消费在老苍生生涯有关的多多领域得到宽泛利用，越来越多的人参与预付式消费的行列。预付式消费涉及的产品或服务幼至理发、皮鞋保养、衣物干洗，大至养老、教育培训、游览、租车，金额从几元至几十元、上万元不等。并且，近年来出现了新景象，将预付式消费与金融消费信贷绑缚在一路，使监管难度更大，老苍生消费的风险增长。预付式消费在我国到底有多大规模，可能没有人能统计明显，但我们生涯中的好多方面都有预付式消费的身影，已与壹定发日常生涯息息有关，使用领域最广的应该是充值公交卡，可能已很少有人不使用预付式消费。

在预付式消费规模日益增长的同时，老苍生的投诉也日渐增多。在中国消费者协会颁布的2017年、2018年“十大消费维权舆情热点”汇报中，预付式消费均入榜。中国消费者协会2019年1月23日颁布《2018年全国消协组织受理投诉情况分析》，称“预付式+消费贷”缠绕叠加的新的侵害消费者权利问题成为投诉热点。

在预付式消费领域产生问题有各类客观或主观方面的原因，商家在预收消费者的款子后，产生经营难题，提供的产品或服务达不到预先约定的尺度甚至产生商家“关店、跑路”景象，消费者无法退还未消费的金额，造成金钱损失，且维权难题。

预付式消费产生纠纷后，消费者维权难题的原因重要有以下几个方面：（1）好多情况下，消费者与商家并未订立正式的合同，有些是电子合同，甚至不少是口头约定；（2）即便消费者与商家签定和谈（纸质或电子），商家在和谈中会事先设置一些有利于自身的条款或“陷阱”，并且后面还时时佑装诠释权归商家所佑妆等表述，使消费者先天处于不利职位；（3）有些商家变换各类名目收取缔费者的资金，最常见的是预付款名义，其他也有以押金名义（如OFO单车）、保障金名义等；（4）真正产生消费者损失的事务时，商家已跑路或者已通过其他方式转移财富，消费者要么找不到商家，要么即便找到商家，商家表表上也已无赔偿能力或者无资产可措置；（5）部门商家对预付式消费进行绑缚消费或强造消费，这些绑缚或强造消费前提事先并未向消费者明确提醒，但在有关合同中有约定或商家自己划定，消费者预付后进行消费时才会发现，与商家产生矛盾；（6）有些预付式消费，消费者预付的资金虽少，从单个消费者来看，与商家进行司法诉讼成本过高，但此类预付式消费涉及的人数多，社会影响面广。

目前我国预付式消费有关的治理法子

目前，在我国只针对预付卡消费有一些有关的治理法子，但对于预付式消费没有系统性地进行治理造度的设计。在预付卡方面，国度层面的治理法子重要有2011年5月出台的《关于规芳易预付卡治理的定见》、2012年9月出台的《单用处贸易预付卡治理法子（试行）》及2012年9月出台的《支付机构预付卡业务治理法子》。处所层面，一些省市陆续造订了自己的单用处贸易预付卡治理法子，如江苏省、上海市等。固然已有一些划定和法子，但由于预付式消费发展较快，这些划定和法子与目前的现实情况已出现不合用的景象，具体来讲存在以下问题。

一是涵盖的领域不够广。目前只针对预付卡有一些治理法子和划定，但预付式消费不仅限于预付卡消费，预付式消费领域更广。若是不是以预付卡名义而是以其他名义从事预付式消费的有关经济活动，则“无法可依”，即存在治理真空位带。

二是治理的商家只针对规模企业。现有有关划定的治理对象只针对进行工商注册登记且具备肯定规模的企业，但现实生涯中预付式消费的提供商中不少是未进行工商登记的个别户及规模较幼的企业，现实产生纠纷较多的也重要是由这些商家引发的，而这些商家并不在现有有关划定的治理之列。

三是治理的有效性成立在商家诚信、自觉的基础上。现有的有关治理法子要求商家刊行预付卡应向金融机构报批并向有关部门登记，同时自动与银行签定资金存管和谈。但现实上不少商家并未按此办理，出现商家“跑路”后，工商等有关部门才进行追忆和处罚。由于此时商家已在表表上濒于“破产”（有些已进行恶意的财富转移），过后再来查究其责任、进行处罚为时已晚。

四是在消费者权利；し矫娲胧┎还。现有的有关治理法子及划定，不少条文是针对反洗钱、预防凋落而造订的，对于若何；は颜呷ɡ挥凶愎坏目尚幼⒂行Т胧。

可借鉴的先进经验

对于预付式消费，国际上一些蓬勃国度和地域的做法值得我们借鉴。他们的重要思路是引入“信陀妆来进行有关造度设计和铺排。如美国部门州凭据信任道理，将消费者预付后未消费的余额视为无主财富，要求商家上交州当局生活，限度商家轻易使用。日本1989年造订了《预付式票证规造法》，随后陆续造订了诸多的有关配套划定，要求将消费者预付余额的一半作为刊行保障金，并交由“托管所”生活。

从美国、日本等国度和地域对预付式消费治理的情况来看，均利用信任道理，通过第三方“受托人”来生活消费者的预付款，商家不能轻易使用，以保障消费者预付资金的安全。这些做法值得我们借鉴进建。

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为；は颜呷ɡ，预防商家利用预付式消费模式杏装融资”之实或者收款后“跑路”，建议从以下几方面加强治理。

一是基于信任道理系统造订预付式消费的有关治理法子Ｄ芄唤杓拦⑷毡镜裙群偷赜虻淖龇，基于信任道理来造订预付式消费的有关治理法子，以消费者预付未消费的资金作为信任财富，以商家作为委托人，以信任公司作为受托人，监督未消费资金的使用，；は颜呷ɡ。按此思路造订系统的治理法子，并且治理对象和领域应把规模以下企业甚至个别户纳入，不然就存在治理的真空位带。

二是充分阐扬信任公司作用。信任公司是信任道理的最重要实际者，我国目前有68家信任公司，信任从业人员超过2万，拥有较强的自动治理能力。对预付式消费的规范治理当充分阐扬信任公司的作用，通过信任公司作为“受托人”染指，使未消费的余额处于有效托管之下。信任公司为消费者成立虚构的权利账户，凭据消费者的权利消费情况，将相应资金划付给商家。

三是通过宣传提高宽大消费者的权利；ひ馐。在有关治理法子美满后，可利用各类媒体进行公益宣传，奉告消费者凡预付式消费应有信任公司作为受托人染指。如此，消费者的权利能力得到保险，疏导消费者选择诚信商家进行预付式消费，使哪些不愿将消费者的预付资金进行第三方“托管”的商家失去市场空间。

四是限度预付式消费中金融消费信贷的比例。由于此前预付式消费领域问题频发，如再加上金融消费信贷，则老苍生更容易激昂消费。出现问题后，一方面消费权利受损，另一方面还需承担信贷还款压力。为降低预付式消费与金融消费信贷绑缚叠加的不良后果，可参照我国住房按揭贷款的方式，限度预付式消费的消费资金中金融消费信贷比例，好比不超过50%。

五是利用信息科技伎俩，加强过程治理。即便将信任公司以“受托人”身份作为第三方纳入预付式消费链条，但由于核实消费者的消费行为、资金对账等有关工作量大，容易犯错。因而，应大力推动信息科技伎俩在预付式消费中的利用，对于消费者现实消费行为确认、资金划转等，应尽量依照事先设定的前提实现自动化操作，提高效能，削减失误。

预付式消费符合“订单化”出产的趋向，便于厂商“以销定产”，提逾越产的打算性。反过来，预付式消费通过预先付款，也使消费者享受到更高的折扣，以合理的价值锁定今后一段时期的消费权利。这种消费方式对厂商和消费者均有利，且优化了社会资源的配置，是社会的一个发展方向。在正视现有问题的情况下，引入信任道理可较好地解决有关矛盾，；は颜呷ɡ，使预付式消费健全、持续发展。